Sigorta Şirketlerinin Riski Nasıl Hesapladığını Anlama Sisteminizi Oynamanıza Yardımcı Olur

İnsanlar olasılık ve risk hesaplamasında gerçekten kötü. Kumarhaneler para kazanıyor çünkü bireysel olarak slot makinemizi yenebileceğimize inanıyoruz, topluca sahip olmadığımızı bilmemize rağmen. Terörizmden korkarız, ancak sabahları çalışmaya devam etmiyoruz, ikincisi refahımız için çok daha önemli bir tehdit olsa da. Biyolojik seviyede, olasılıkları tarafsız bir şekilde işleyemememiz büyük olasılıkla zamansal lobumuzdan evrimsel olarak eski olan tavsiyelerde bulunan amigdalamızın hatasıdır. Daha temel bir seviyede, zayıflığımız risklerin zaman içindeki (veya değil) nasıl yükseldiğini algılamamızla ilgilidir.

Yine de, riskin zaman içinde nasıl değiştiğini anlayan bir grup insan var. Sigorta endüstrisi ve Amerikalılar, neredeyse benzersiz bir dereceye kadar, korku ve nefret.

Sigorta şirketleri, olabilecek tüm kötü şeyleri yerine getirmekte, olasılıklarını ve muhtemel maliyetlerini ölçmekte ve primlerin sağlıklı ya da gülünç bir kar için kalanları da karşıladığından emin olmaktadır. Bunu başarmak için sigorta endüstrisi, doğal ve insan kaynaklı felaketlerin olasılığını (savaş ve terör saldırıları da dahil olmak üzere) ve ne kadara mal olacaklarını tahmin etmek için karmaşık bilgisayar modellerini kullanan bir yan sanayi, felaket modellemesinden yararlanmaktadır. Sigorta şirketleri bu modellerden elde edilen bilgileri, kendilerini karşılamak için ne kadar para toplamak zorunda olduklarını bulmak için kullanırlar. Pek çok durumda, sigorta şirketleri yerel bir felaket riskini daha da yaygınlaştırmaya yardımcı olmak için süper sigorta şirketlerinden kendi sigorta poliçelerini satın alırlar.

Eğer yaşıyorsan, bu hesaplamaların bir parçasısın. Onlardan yararlanıp faydalanmadığınız başka bir konudur. Bunu anlamak için, oyundaki mekanizmaları anlamanız gerekir.

Kasırga riskini hesaplamak istediğini söyle. Geçmişteki kasırga davranışlarıyla ilgili her türlü bilgiyi, iklim değişikliği modellerinin yaptığı gibi çalışan bir modele bağlarsınız. Oradan, gelecek yılki kasırga mevsiminin nasıl görünebileceğini görmek için modeli çalıştırın. Sonra tekrar ve tekrar çalıştırın - belki 10.000 kez. Şimdi gelecek yılki sezon için 10.000 olası sonucunuz var. Bazıları tamamen sorunsuz olacak, bazıları kesinlikle feci olacak ve çoğu ortada bir yere düşecek.

Belirli bir büyüklükteki bir fırtınayı tanımlamak için “100 yıllık bir fırtına” terimini duymuş olabilirsiniz. (Örneğin Sandy kasırgası, 700 yıllık bir etkinlik olarak sınıflandırıldı.) Bunun anlamı, büyük bir fırtınanın yalnızca yüzyılda bir kez olacağı anlamına gelmez herhangi bir yıl Bu kadar büyük veya daha kötü bir fırtınada yüzde bir şansı var. 10,000 model çalışmasından 100'ü bu büyüklükte kasırgalar gösterirdi. 10.000 yıllık bir etkinlik, modelin tüm çalışmalar boyunca yarattığı en aşırı kasırga mevsimini temsil ediyor.

Verilen bir doğal afet olasılığını bilmek, sadece başlangıçtır. Oradan, her senaryonun sigorta şirketine maliyeti hesaplanmalıdır. Bu, her potansiyel felaket için insanların ve altyapının kırılganlığını ve bundan da şirketin ne kadar para ödeyeceğini tahmin etmeyi içerir. 10.000 kez tekrarlayın ve şirket şimdi belirli bir felaket türü için belirli bir eşiği aşan ödeme olasılığını gösteren bir eğri çizebilir. Şirketin karşı karşıya olduğu her türlü etkinlik için en baştan tekrar edin ve şirket kendi riskini hesaplamak ve sigorta fiyatları ve sözleşmeleri oluşturmak için ihtiyaç duyduğu tüm bilgilere sahip.

Peki bu size nasıl yardımcı olur? Kendi kişisel risk senaryolarınızı yönetme zamanınız ve hesaplama gücünüz yoktur. Ancak bu bilgiyi yine de avantajınız için kullanabilirsiniz. Bunu başarmanın temel yolu, sadece risk hakkındaki düşüncenizi değiştirmektir. Hayatında korktuğun doğal ve insan felaketleri nelerdir? Sizi etkileyen bir şekilde gerçekleşmeleri ne kadar olası? Bu olsaydı sana ne kadara mal olur? Bu riski önlemek veya azaltmak için ne kadar zaman ve kaynak harcayacaksınız?

İşte size asıl ipucu: Belirli bir felaketin olasılığını tahmin etmekte zorlanıyorsanız, bir sigorta teklifi alın ve uzmanlar bu işi sizin için yapacak. Neredeyse her şeye karşı sigorta satın alabilirsiniz - son dakika düğün iptalleri ve yabancı kaçırma dahil. Bu yüzden endişeleniyorsan, sorman yeterli. Sigorta şirketlerinin riskin niteliğini anlamasını sağlayın, ardından kendinizi sigortalamak, davranışınızı değiştirmek veya düşüncenizi değiştirmek zorunda olup olmadığınızı düşünün.

Ödüllü bisikletinize karşı çalınmaya karşı korunma konusunda bir fiyat teklifi istemeniz ve neredeyse bir yıl boyunca bisikletin değerinin neredeyse sizden ücretini almak istiyorlarsa, gerçekten, gerçekten çok iyi bir şansınızı kaybetme şansı olduğunu söylüyorlar. önümüzdeki aylarda bisiklet. Sigortayı istemeseniz bile, bu bilgilerden yararlanabilirsiniz. Belki kilitlerinizi yükseltin ve bir gecede saklama durumunuzu yeniden gözden geçirin. Birisi tatlı sürüşünüzü yaparken, malzeme ve duygusal kaybı yumuşatmak için belki bir çırpıcı bisiklet bulundurun.

İşte bir uyarı - uzun vadeli bir yatırım yapıyorsanız, bir ev satın almak gibi, bir sigorta teklifi istemek size riskinizin tam bir resmini vermeyecektir. Bunun nedeni, sigorta şirketlerinin yalnızca, genellikle sadece bir yıl süren poliçeniz süresince evinizin düşmesi ihtimalini önemsemesidir. Bu yüzden, sahildeki bu tatlı mülk üzerindeki kasırga ve sel sigortası bugün biraz daha ekonomik olduğundan, evin 20 yıl boyunca su altında kalmayacağı anlamına gelmez.

Aslında, sahildeki mülkleri satın almamak en iyisidir.