401'inizi nasıl yuvarlayabilirsiniz? (K): 4 Ana Seçeneğiniz ve Artıları ve Eksileri

401 (k) sistemi çok fazla eksikliğe sahip. 1980'lerin ortalarında emekli maaşı gibi tanımlanmış fayda planlarına daha uygun maliyetli bir alternatif olarak ortaya çıkmıştır. Emekli maaşları, şirketler için pahalı olan bazen yaşam için önceden belirlenmiş bir miktar öder, bu nedenle kişisel sorumluluk doktrini altında yeni bir sistem geliştirilmiştir. “Bu kadar çalış ve bu kadar para kazan” yerine, “ne koyduysan, biz de buna karşılık koyacağız” den daha fazla oldu.

Bu biraz indirgeyici, ancak varlık yönetimi ve emeklilik planlaması konularında ~ 35 yıllık geçmişi bir paragrafta özetleyeceksek, olur.

Bu değişim koruyucular üzerinde daha fazla baskı oluşturdu. İlk önce bir emeklilik planına kaydolmayı, kafa karıştırıcı bir yatırım broşürünü çevirmeyi ve maaşınızın ne kadarını ödeyebileceğinizi çözmeyi hatırlamanız gerekir; Silah üreticilerine veya cezaevi operatörlerine yatırım yapmadığınızdan emin olmanız veya sizi etik olarak çelişkili hissetmenize neden olacak herhangi bir yatırım yapmamanız gibi etik kaygılardan hiçbir şey söylememek.

Neyse ki, bazı şeyler iyileşiyor. Büyük ölçüde, Richard Thaler (geçen yılki Ekonomi Nobel Anma Ödülü'nü kazandı) gibi davranışsal ekonomistlerin çabaları sayesinde, işverenler otomatik olarak işçilerini emeklilik planlarına rekor sayılarda kaydettiriyorlar. Düşünce para kazanıyor - yapıcı olsun veya olmasın - yine de berbat bir şey. Yapabilirsen değil tasarruf yapmak yerine angaryayı saklamak, bir çok insan yaklaşık 40 yıl içinde size teşekkür etmek.

Otomatik olarak planlara kaydolmanın dezavantajı, özellikle bir iş dolandırıcıysanız, bu fonların sizi işten işe takip etmesini sağlamak için hatırlamanın giderek daha önemli hale gelmesidir. Sonuçta bu sizin paranız. Bu nedenle, eski bir 401 (k) ile yapılacak dört şeyin artılarını ve eksilerini, genç yatırımcılarla çalışacak üne sahip sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Doug Boneparth ile geçirelim.

4. Hiçbir Şey Yapma

Bunu Doug'la konuşana kadar tam olarak anlamadım, ama aslında 401'inizi (k) olduğu yerde bırakıp hiçbir şey yapmadan bırakabilirsiniz.

Boneparth, “Bakiyeniz 5 bin doların altına düşmediği sürece kimse sizi planın dışına itmiyor” açıklamasını yaptı (5 bin doların üzerinde durdu ama ben aradım ve kontrol etti). “Ya otomatik olarak devrilebilir ya da sadece bir çek keserler.”

Bu yöntemin artıları oldukça sezgiseldir, hiçbir şey yapmamak çok, çok kolaydır. Ancak eksileri, kaderinizi biraz daha kendi elinize almayarak, masada para bırakıyor olmanız olabilir. Küçük 401 (k) bakiyeleri, genellikle sağlayıcının seçtiği bireysel emeklilik hesabına alınır. Senin için seçtikleri IRA çok iyi olabilir ya da korkunç olabilirdi. Bu yüzden, hiçbir şeyin buradaki en iyi seçeneğiniz olma olasılığı düşüktür, o yüzden devam edelim.

3. Yeni işinizin planına geçin

İş yoluyla iyi bir emeklilik planınız varsa, bu muhtemelen beyinsizdir. 401 (k) 'iniz için fon eşleştirme, birkaç yıl boyunca dokunamasanız bile, bankadaki paradır. Ama bu her zaman en iyi oyun değildir, diye açıkladı Boneparth.

“Dezavantajı, yeni plandaki seçimlerle sınırlı olmanızdır; bu, daha iyi seçimler için iyi bir şeydir” dedi. “Bir 401 (k) 'deki maliyetlerin çoğu şirket tarafından karşılanır, ancak bu her zaman doğru değildir, bu maliyetlerin çoğu plan katılımcılarına aktarılabilir. Maalesef, dünyadaki en şeffaf şey değil, harcamalar plandaki belirli yatırımlara yatırılabilir. ”

İşvereninizdeki emeklilik planı seçenekleri iyi değilse, işleri kendi elinize almanızın daha büyük yararı görebilirsiniz, bu da bizi seçenek 2'ye getirir.

2. Bir IRA'ya döndürün

Yatırım yapmak önemlidir, çünkü paranızı çalışmaya koyar ve servetinizi enflasyonla düşürülmekten alıkoyur. Boneparth, bu yatırımları yapmak için 401 (k) s gibi emeklilik araçlarını kullanmanın önemli olduğunu belirtti.

“Vergi tasarrufu, bunları bu kadar güçlü yapan şey” dedi ve “bunu emeklilik planının dışında gerçekten çoğaltamazsınız” dedi.

Vergi açısından, 401 (k) 'nin en yakın akrabası, geleneksel İRA'dır, harcadığınız zamanın aksine parayı çekeceğiniz bireysel emeklilik hesabıdır. Aynı vergi yapısına sahip olduklarından, yuvarlanabilirsiniz. 401 (k) IRA'ya herhangi bir ücret veya ceza ödemeden. Bir komisyoncuyu (Vanguard, düşük ücretleri ile ünlüdür ve Fidelity, kayıt yaptırdıktan sonra sizin için para aktarabilen) sıfır ücret endeksi fonları getirmiştir) kolayca arayarak 401 (k) 'yi kolayca bir IRA'ya aktarabilirsiniz.

Buradaki avantaj kişiselleştirmedir. Bir robotun IRA'nızı yönetmesini, genel pazara atmasını ya da Doug gibi bir profesyonelin ele geçirmesini ve sizin için yönetmesini sağlayabilirsiniz. İşyerinde 401 (k) değere bakıyorsanız ve herhangi bir kırmızı bayrak görüyorsanız - yüzde 1'in üzerinde bir harcama oranı varsa, haberlerde biraz ısınan bir sağlayıcı - o zaman muhtemelen hareket.

1. Parayı al ve kaç.

Tabii ki olduğu paranızı ve her zaman eski işvereninizin 401 (k) planını arayabilir ve sizi bir çek kesmelerini söyleyebilirsiniz. Ancak Boneparth, bu parayı gerçekten, gerçekten, gerçekten paraya ihtiyacınız varsa düşünmeniz gereken bir şey, çünkü nakit parayı erken çekmek için yüzde 10 ceza ödüyorsunuz.

Bu, özellikle dengenin küçük olması durumunda, finansal olarak dünyanın sonu olmayabilir. Ancak unutmayın, momentum da dikkate alınması gereken önemli bir faktördür. Sorulması gereken çok şey olduğunu anladım, ancak şimdi İşçi Bayramı'ndan sonraki ilk haftanın sonuna kadar yaptınız. Hız kazanıyorsun. Ve bunu aldın.